연금저축 수령기간 길~게, 수령시점은 늦춰야 세금 절약 됩니다

◈ 연금저축, 퇴직연금(퇴직금, 본인추가납입액) 에서 연금을 수령할때

    10년 이상, 연금수령한도 이내의 금액으로 받아야 낮은 세율의 연금소득세 ,

    감면된 퇴직소득세가 부과됩니다

    연금을 10년이상에 걸쳐 분할 수령하는것이 바람직합니다

(2013.3월 이후 개설된 연금저축과 퇴직연금은 10년 동안 세법상 한도 이내에서 분할 수령해야 연금소득세 적용됩니다

다만, 2013.3월 이전의 계약은 5년 동안 분할수령 가능합니다)

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​◈ 연금수령 나이가 많을수록 낮은 세율의 세금이 부과됩니다

경제적 여유가 있다면 연금수령 시기를 늦춰 세금부담을 줄일 수 있습니다

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1. 고수익 보장약속하면 일단 의심 할것

    금융사기- 저금리,경기불황 틈타 수익모델이나 실물거래 없음에도  높은 수익, 원금보장 약속하면서 투자자와 자금 모집

    은행, 저축은행의 예.적금 금리 수준 훨씬 초과하는 고수익과 원금보장은 업체규모나 업종에 관계없이 금융사기를 의심할것

2. 제도권 금융회사인지 확인할 것

    정부 인.허가 또는 신고 받지 않은 유사수신업체일 가능성이 큼

    금융소비자정보포털사이트에 '제도권 금융회사' 조회를 통해 정식등록된 회사인지 먼저 확인할 것

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3. 전형적 금융사기 수법

  1) 00% 수익 확정지급, 원금보장, 금융기관 지급 보증 강조

  2) 주식시장 상장 추진, 자사주 배정등으로 현혹

  3) 정부 등록 또는 인허가 업체임을 유독 강조

  4) FX마진거래, 선물 옵션등 첨단 금융기법 과시

  5) 유명 연예인 동원한 광고 치중, 또는 정.관계 유력인사와 친분 과시

  6) 기술개발, 특허취득, 사업 인.허가 예정 등 그럴듯한 사업계획 제시

  7) 외국 정부로 부터 각종 권리취득, 또는 글로벌 기업과 업무제휴 과시

  8) 최근 밴드(Band), 블로그(Blog), 창업까페, 주식까페, 크라우드 펀딩, P2P대출 등 인터넷을 통한 자금 모집 성행.

  9) 종합 금융 컨설팅, 재무설계전문가 등 그럴듯한 호칭 사용

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4. 뭔가 미심쩍으면 금감원에 문의

   투자위험 없이 상식밖의 고수익을 얻는것은 불가능.

   돈을 맡기기전에 먼저 <불법사금융피해신고센터> (국번없이 1332) 문의하세요

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5. 금융사기를 당했다고 판단되면 지체없이 신고

    금융감독원 또는 경찰청에 신고하세요 

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시간은 없고 돈은 필요한 급한 상황에서 대출을 받으려면 뭐부터 확인해봐야 할지 당황스럽기만 한데요.

분명 주의 할 사항이 매우 많지만 그 중에서도 특히 알아두고 체크하면 좋을 세 가지를 추려 보았습니다.

첫 번째 절대로 차량담보대출은 고객의 차량을 입고 또는 압류하지 않습니다!

정말 몇 년 전 까지만 해도 차량을 입고하거나 압류하기도 하고 키도 복사하거나 보조키를 받기도 했었습니다. 

하지만 요즘은 사채가 아닌 이상 절대로 차량을 가져가지 않습니다.

차량 갑을부 (자동차 등기부등본) 상에 근저당설정만 잡을 뿐 중고차담보대출 후에도 자동차를 그대로 사용하실 수 있습니다.

이점 꼭 유의 하시고 차담보대출 진행하시길 바랍니다.

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세금절약-연금수령액 연간 총 1200만원 이내로 받아야.

<연금수령액이 연간  총 1200만원 이내여야 세금절약이 됩니다~>

-1200만원 미만: 연금소득세 3.3~5.5%

-1200만원 초과: 종합소득세 6.6~44%

연금수령액이 연간 1200만원을 초과하면 연금수령액 전체에 대해 종합소득세를 부과합니다.

초과하지 않도록 연금의 수령시기나 수령기간을 조정하는것이 좋습니다.

연간 총 연금수령액 한도 산정시 다음은 제외됩니다

-공적연금(국민연금 등), 퇴직금으로 받는 퇴직연금, 구개인 연금은 제외.

-연금저축, 퇴직연금(본인추가납입액)의 경우 소득.세액공제를 받지 않는 금액에서 지급받는 연금액은 한도에 포함되지 않습니다.

연금종류별 과세체계

*국민연금-국민연금공단에서 종합소득세를 원천징수한 후 연금을 지급함

*퇴직연금-퇴직자가 금융회사에 개설한 IRP계좌에 입금된 퇴직금을 본인이 정한 연금개시 시점(55세 이후) 부터 10년간 연금으로 수령하면 연금수령시 퇴직소득세의 70%(30% 감면)를 납부하게 됩니다

퇴직금을 일시금으로 받으면 퇴직소득세의 100%를 납부하게 됨

*개인연금 및 퇴직연금(본인추가 납입액)-소득.세액공제를 받은 금액과 운용수익을 재원으로 지급받은 연금에 대해 연금소득세가 부과됨

*소득세법 개정시 내용이 변경될수 있으니 변경사항이 없는지 반드시 확인하시기 바랍니다*

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불법금융광고 절대 현혹되지 마세요!!

<전형적인 불법금융광고>

신용등급과 무관하게 누구나 대출이 가능하다는 광고는 불법 사채업자의 대표적인 허위 과장 광고입니다.

살인적인 고금리에 강압적인 채권추심피해를 입을수 있습니다.

작업대출자들이 사용하는 전형적인 광고입니다.

영화 '원라인'  작업대출사기단의 모습을 적나라하게 보여줍니다.

작업대출자의 도움을 받아 대출을 받게되면 공·사문서 위조범과 공모한 혐의로 형사처벌 될 수있습니다.

미등록 대부업체가 자금사정이 급박한 소비자를 유혹하기 위해 사용하는 대표적인 문구입니다.

대출이 필요한 경우에 업체에 바로 연락하지 말고  금융소비자 포털이나 서민금융 1332에 방문하여 '서민금융지원제도'를 먼저 알아보세요.

카드깡 업자들이 고객을 유인하기 위해 하는 불법 광고입니다.

신용카드로 모바일상품권 등을 구매하여 불법업자에게 넘겨주면 급전을 대출해 주는 수법으로

신용카드를 활용하여 현금화하는 행위는 여신전문금융업법에 위반되는 범죄행위입니다.

결국 대출금보다 더 많은 카드 결제대금을 부담하게 되므로 유의하세요.

스마트폰 사용이 많은 대학생등 취약계층을 겨냥한 불법사채업자의 전형적 수법입니다.

휴대폰을 넘겨받은 불법업자는 소액결제 기능으로 게임아이템을 구입 후 되팔아 현금화 하고 대포폰으로도 매각하여 명의자는  금전적 피해 를 입게 됩니다.

이는 불법대부업체등이 금융회사를 사칭하여  고객을 유혹하기 위해 사용하는 광고입니다.

저축은행등 제도권 금융회사는 인터넷광고, 이메일 , 휴대폰 문자로 정부지원 대출을 권유하지 않습니다.

통장을 매매하거나 임대받는다는 광고는 금융사기범이 통장을 보이스피싱 등 금융범죄에 악용하기 위해 내거는 불법광고입니다.

통장 매매, 임대는 용도나 사유를 불문하고 전자금융 거래법에 위반되는 범죄행위입니다.

특히 통장을 양도한 사람도 형사처벌을 받는다는 점 명심하세요.

증권시장 주변에서 유사자문투자 전문업자들이 내거는 투자유혹광고입니다.

거액의 투자금을 손실 보는 사례가 급증하고 있습니다

불법채권추심업자의 광고입니다

이러한 광고에 속아 의뢰할 경우 수수료, 공탁금, 압류비용 등 각종 명목으로 거액의 돈을 떼일수 있습니다.

채권 추심은 신용정보회사등 합법적인 채권추심업자에게 의뢰 하는것이 바람직합니다.

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※ 소액이라도 사고 내용을 조작, 변경 하여 보험금 청구하는 것은 명백한 보험사기입니다

※ 불법행위를 요구하는 경우 보험사기에 연루될 수 있으니 절대로 응하면 안됨

    상식적인 수준을 벗어난 제안에 현혹되지 마세요. 

세상에 공짜는 없습니다~

※ 잘못된 판단과 행동이 나와 상대방을 모두 범죄자로 만들수 있습니다

    이러한 잘못된 부탁을 받은 경우 보험사기임을 설명하고 

반드시 거절하시기 바랍니다.

    ※보험사기로 인한 보험금 누수는 

결국 선량한 보험가입자에게 보험료 인상이라는

경제적 피해로 돌아오게 됩니다.

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저축은행 가계신용대출 이자부담 줄이기

급전이 필요하거나 낮은 신용때문에 대출이 거절될까봐 불안할 수록  사전에 금리를 비교해보고 문의하세요

①  저축은행의 가계신용대출 금리비교 공시 자료 활용하기~

     ☞ 저축은행중앙회 금리공시자료 조회(신용등급별, 대출상품별 금리비교 가능)

     ☞전월 기준 평균 금리가 낮은 곳에서 대출상담 받으세요

②  내게 맞는 서민금융 지원제도 확인하기~

     저소득 자영업자, 대학생,청년등을 위해 정부는 다양한 서민금융 지원제도 운영중

     ☞ 서민금융 1332 홈페이지 또는 서민금융통합콜센터 에서 조회

①  신용등급이 상승하거나 연체없이 대출 이용 등 신용상태가 개선 되었다면 <금리인하요구권> 활용하기

     ☞ 신용상태 개선 사유: 신용등급 상승, 소득 및 재산 증가, 승진 등 직위상승, 우수고객 선정 등

        (저축은행별 내부기준 차이가 있음)

     ☞ 단순 착오로 인한 5일 미만 원리금 납입지연은 연체로 보지 않음

②   금리부담 완화 방법

     ☞ 대출금리가 법정최고금리(연 24%)를 초과

     ☞ 약정기간이 1/2 를 경과하는 동안 연체가 없었다면 만기이전이라도 중도상황 수수료를 받지 않고 법정 최고금리(연 24%) 이하의 신규대출로 갈아탈수 있음

     목적:  고객의 연체발생 최소화 및 취약차주의 상환부담 완화

     대상:  실직, 질병등 일시적 유동성 곤란을 겪고있거나 연체발생 우려사실을 사전안내(2018.9월 부터 시행 예정) 받은 고객

     내용:  원리금 상환 유예, 만기연장

              상환방법 변경, 이자 감면 등

           ▶자세한 사항은 저축은행에 문의 

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1. 불필요한 보험가입 여부를 확인하거나 보험금으로 시술을 받게 해주겠다는 제안은 일단 의심할 것

사기유형1# 

내원한 환자에게 접근

  ↓

실손의료보험 가입여부를 불필요하게 확인함

(미가입자에게는 가입후 내원하라고 요구함)

  ↓

보험금으로 의료비용을 해결해준다며 미용시술을 권함

(미용시술은 실손의료보험약관상 보장대상이 아님)

  ↓

보장대상 질병을 치료한 것으로 허위 진료확인서를 발급해줌

사기유형2#

병증이 없거나 교정치료로 충분한 경증질환자에게 실제 수술을 시행한 것처럼 수술기록부를 허위로 작성 -> 불필요한 수술을 시행하고 진단명, 수술기록을 조작함

보험상품은 우연한 사고(질병, 상해등)를 보장하기 위한것 입니다

고의로 사고를 내거나 사고내용을 조작, 확대해서 보험금을 청구하는 행위는

보험사기로 처벌을 받을수 있습니다

2. 진료사실과 다른 진료확인서는 요구하지도 받지도 마세요

일부 병원이 돈벌이 수단으로 환자를 유치하고 일부 환자는 보험금을 많이 받기 위해

 진료사실과 다른 확인서를 발급을 받아 보험금을 부당 편취하고있습니다.

입원기간을 늘리거나 통원을 입원으로 기재한  입 퇴원확인서등 사소한 점이라도 의료기록을 조작하여 보험금을 수령하면 문서위조 및 변조 관련,사기등 범죄행위입니다.

의료관련 보험사기의 특성상  의사, 간호사, 환자, 보험설계사등 다수의 공모가 수반 되며

문제병원은 계속해서 보험사기에 연루되므로 언젠가는 적발될 수밖에 없으니 유의할 것.

3. 의심스러운 병원은 이용을 피하고 수상한 점은 신고하세요

입원환자 대부분이 병실에 없거나 기록관리없이 외출이 자유로운 병원

진료기록을 실손보장항목으로 조작하는 병원

수익목적의 사무장병원으로 소문난 병원

*보험사기 패해는 보험료 인상으로 이어지며 의료기관이 연루되는 보험사기는 건강보험 재정에도 악영향을 끼칩니다

보험사기 신고방법및 요령

▶금융감독원

   ① 전화 (1332 →4번 →4번) , 팩스 (02-3145-8711)

   ② 방문, 우편

   ③ 인터넷 →금융감독원 홈페이지

                →보험사기방지센터

▶보험회사

      →홈페이지내 보험사기신고센터

(민영보험사기 적발에 기여한 제보자에게 포상금 지급)

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카드 포인트 다양하게 활용하기~

카드 포인트 로  금융상품 가입, 세금납부, 기부 등 다양하게 활용할 수있어요!!

<포인트 활용>

1. 포인트로 카드사용금액을 결제 할수도 있어요

☞ 카드사 홈페이지에서 각종 생활용품 구매

백화점, 주유소, 영화관, 놀이공원 등 신용카드 가맹점에서 현금처럼 이용가능

2. 금융상품에 가입하고 이자까지 받을수 있어요

☞ 포인트를 정기에금이나 펀드로 옮기거나 대출이자 납입, 보험료 납입 등에 유용하게 사용 가능

3. 신용카드 포인트로 기부 도 할수 있어요

☞ 고객이 포인트를 기부하면 카드사가 이를 현금으로 바꾸어 (1포인트= 1원) 기부하는 방식으로 현금기부처럼 연말소득공제 혜택을 받을수 있음

 4. 신용카드 포인트로 세금납부도 가능해요

 ☞ 부가가치세, 소득세, 등 모든 국세 세목에 대해 적용되면 현재는 납부한도 제한도 없음. (국세청 2011년 10월부터 '신용카드 포인트 국세납부제도' 시행)

국세 신용카드 납부 전용사이트 → 카드로택스(WWW.cardrotax.or.kr)로 접속

→ 신용카드별로 포인트를 확인한 뒤 결제하면 포인트가 해당 금액만큼 자동적으로 차감됨 

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종신보험 가입시 유의사항

◈ 종신보험 가입시 유의사항 ◈

1.종신보험은 노후자금 마련을 위한 "저축성보험" 이 아니다

   종신보험은 납입한 보험료에서 사망보험금 지급을 위한 재원인  위험보험료, 비용,수수료 가 차감 되고 적립됨

   ☞10년 이상 보험료를 납입해도 적립금(해지환급금​)이 이미 납입한 보험료(원금)에 미치지 못할 가능성이 높음

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   종신보험을 연금전환 신청을 해도 종신보험을 해지하고  해지시 지급되는 해지환급금을 재원으로 연금을 지급하는데 

   일반적으로  같은 보험료를 납입한 연금보험보다 적은 연금액을 수령할 가능성이 높음

   추가납입보험료를 활용한다 해도 그 환급률이 위험보험료와 사업비가 상대적으로 낮은 저축성보험의 환급률을

   초과하기 어렵기 때문

​

​

 2."건강인 할인특약" 을 통한 보험료 할인 기능

​

   건강인(건강체) 할인특약 활용하면 종신보험의 높은 보험료를 줄일수 있다

   건강인 요건☞ 비흡연자 , 정상혈압 (수축 ≤139, 이완​ ≤ 89) 정상체중 (17.0 ≤ BMI지수(몸무게/키) ≤ 26.0)

   통상 종신보험 납입보험료의 2~8%, 정기보험의 경우 6~38% 수준 할인 가능

​

​ 3.보험료가 저렴한 정기보험 가입도 고려

​

​   정기보험 ☞ 일정기간동안 보험가입자의 사망보장(60/70/80세 까지)

   장점: 보험료가 저렴

   단점: 짧은 기간 사망 보장

​

   소비자는 보험가입의 목적과 재무상황에 맞게 종신보험 과 정기보험 을 충분히 비교하여 보험계약을 설계할 것

​   특히 경제활동기간중 경제활동자의 사망으로 인한 유가족의 경제적 보상을 위해 가입하는 경우라면

   보장기간은 짧지만 보험료가  저렴한 정기보험을 선택하는것이 종신보험의 대안이 될수 있음

​

 4. 보험료 저렴한 무해지. 저해지 종신보험 가입 고려

​

   또는 무해지 .저해지 환급형 종신보험 가입을 하면 보험료 저렴

   무해지 환급형: 20~30% 저렴, 저해지환급형: 10~20% 저렴(회사마다 상이)

​

    ※ 다만, 해지시 해지환급금이 없거나 매우 낮은 환급금만을 돌려받는 단점이 있으므로

       보험가입 목적과 본인의 성향등을 충분히 고려하여 비교후 가입여부를 결정할 필요가 있음

​

 5. CI보험은 일반 종신보험보다 비쌈

​   CI보험 ☞ 종신보험의 일종으로 중대한 질병으로 진단받거나 수술한 경우 사망보험금의 일부(50~80%)를 미리 지급하는 상품

​

   ​

   매우 심각한 질병등에 걸리거나 그로 인한 수술을 한 경우에만 사망보험금의 일부가 미리 지급되기 때문에

   실손의료보험등과 같은 질병보험에 비해 보장범위가 제한적이다

​

   CI보험의 보험금 지급대상

    질병: 중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색증, 말기신부전증, 중대한 화상, 루게릭병 등

    수술: 관상동맥우회수술, 대동맥인조혈관치환수술, 특정심장수술, 5대장기이식수술

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